Vous envisagez l’achat d’un bien immobilier ? Avant même de simuler votre prêt et comparer les offres de prêt, un temps de réflexion pour le financement de votre bien s’impose !
Afin de pouvoir bénéficier des meilleures conditions de prêt et donc des meilleurs taux du marché, vous devez vous rapprocher de la banque susceptible de vous accorder un crédit et vous poser les bonnes questions en amont de votre achat.
Quelle épargne choisir, quel placement privilégier, comment anticiper ? Voici les conseils d’Immo Golfe Bretagne pour y voir plus clair.
Se constituer une épargne pour acheter sereinement
Il existe une multitude d’aides et prêts spécifiques destinés à l’achat immobilier. Afin de rassurer votre banque et prouver le sérieux de votre dossier, il convient de présenter une épargne suffisante. Depuis février 2020, les organismes prêteurs qui acceptent de financer un projet en totalité sont rares.
Le montant préconisé avant de vous lancer dans un projet d’achat immobilier est d’au minimum trois mois de salaire de côté.
Cette somme une fois atteinte, vous pourrez commencer à réfléchir plus sereinement à votre achat immobilier et envisager d’emménager dans une ville d’Art et Histoire comme Vannes et notre résidence neuve Le Parc Émeraude.
Résidence Le Parc Émeraude à Vannes (56) par Immo Golfe Bretagne
Légalement, il faut savoir que l’apport personnel n’est pas obligatoire, il est toutefois recommandé car il s’agit de l’une des meilleures manières de convaincre la banque de financer votre projet.
Comment se créer un apport personnel ?
Il est possible d’épargner, petit à petit, en mettant des petites sommes d’argent ou en mettant en place une épargne mensuelle automatique sur des comptes comme par exemple : le Livret A, le Livret Jeune ou le Plan Épargne Logement (PEL).
Si vous êtes primo-accédant, renseignez-vous également sur les taux préférentiels des prêts aidés (type Prêt à Taux Zéro (PTZ) ou Prêt Action Logement) afin d’augmenter votre capacité d’emprunt.
Le PEL est-il un bon placement ?
Le PEL ou Plan d’Épargne Logement est, comme son nom l’indique, totalement dédié à l’achat immobilier. Il s’agit d’un produit d’épargne, bénéficiant d’une grande popularité, plafonné à 61 200 euros hors intérêt. Toutefois, alors que sa rémunération était de 2,5% brut, depuis 2017, son taux est de 1% brut, ce qui le rend beaucoup moins attractif qu’auparavant.
Au final, ouvrir un PEL en vue d’un projet immobilier n’a qu’un très faible intérêt actuellement. En effet, sa rémunération nette (0,70%) est inférieure à celle du Livret A (0,75%) alors qu’il est nécessaire de bloquer son épargne pendant 2 ans minimum pour bénéficier de ce taux. Le taux du prêt PEL est de 2,20% pour les nouveaux plans, ce qui est un taux supérieur à ceux pratiqués pour le crédit immobilier. Le prêt PEL n’est donc pas à conseiller.
Si, en revanche, vous possédez un compte PEL « ancien » c’est-à-dire rémunéré à 2% voire 2,50%, non soumis à l’impôt sur le revenu jusqu’à son 12ème anniversaire, vous pouvez y placer une partie de votre épargne en vue de l’achat. Il s’agit d’une bonne option pour votre projet immobilier.
Disposer d’une trésorerie suffisante pour faire face aux frais liés à un achat immobilier
Il faut avoir en tête qu’un achat immobilier engendre des coûts au-delà du montant initial du bien.
Par exemple, dans le cas de l’achat d’un appartement, il faut provisionner :
- les charges de copropriété
- la taxe foncière et les impôts locaux
- les dépenses énergétiques et d’entretien
- les éventuels travaux à moins d’acheter sur plan
Il est donc nécessaire de disposer d’une trésorerie nécessaire pour faire face à ces frais. Toute l’équipe d’Immo Golfe Bretagne est là pour vous guider dans ces démarches et répondre à vos questions.
Anticiper et choisir les bons placements
Un projet d’achat s’anticipe. Vous devez, donc, vous laisser du temps avant de devenir propriétaire.
Pour augmenter votre capacité d’achat, il est primordial de se pencher sur les différents types de placement. Tous n’affichent pas la même fiscalité, ni les mêmes risques de variation. Faites-vous conseiller par votre banque avant d’arbitrer surtout s’il s’agit de votre premier achat immobilier.
Si votre projet d’achat est à court terme, quelles sont les solutions qui s’offrent à vous ? N’hésitez pas à vous faire aider d’un courtier immobilier ou de votre banquier.
Le CEL ou Compte Épargne Logement
La somme initiale de 300 euros vous sera demandée pour l’ouverture d’un Compte Épargne Logement (CEL) et son maintien. L’avantage est que ses retraits comme ses versements sont libres. Le CEL est plafonné à 15 300 euros, hors intérêts.
Sa rémunération est encore plus faible que celle de l’actuel Plan Épargne Logement (PEL) puisqu’elle n’est que de 0,5 % net d’impôts. Il est néanmoins possible de cumuler PEL et CEL pour se constituer un apport personnel.
Les livrets défiscalisés : le Livret de Développement Durable et Solidaire ou encore le Livret A
L’intérêt de ces placements est qu’ils ne sont soumis ni aux charges sociales ni à l’impôt sur le revenu et permettent de toucher des intérêts de 0,75 %. Bien que plafonnés respectivement à 22 950 et 12 000 euros, ils demeurent tout de même les plus intéressants pour réaliser des placements de court terme.
Le LEP ou Livret d’Épargne Populaire
L’avantage est que son ouverture n’est pas limitée dans le temps.
Le taux de rémunération de ce Livret d’Épargne Populaire (LEP) est indexé sur celui du Livret A et majoré d’un demi-point.
Réservé aux foyers les plus modestes, il permet de profiter d’intérêts exonérés de charges sociales et d’impôts sur le revenu.
Le PERCO ou Plan d’Épargne pour la Retraite Collectif
Il s’agit d’un plan d’épargne, ouvert par votre entreprise, dédié à la retraite. Il vous permet de l’alimenter avec vos primes d’intéressement/de participation, avec des versements personnels ou encore le transfert de vos jours de repos non utilisés. Si vous choisissez une gestion libre de ce placement, vous aurez la possibilité d’utiliser les fonds épargnés en choisissant de les injecter pour votre résidence principale.
Depuis 2020, ce produit a été remplacé par le Plan Épargne Retraite Entreprise Collectif (PERECO).
Le PEE ou Plan d’Épargne Entreprise
Les salariés ont la possibilité de disposer d’une épargne à moyen terme avec l’aide de leur entreprise. Il est souscrit pour une durée minimum de 5 ans.
Si vous avez trouvé le bien de vos rêves, il est temps de contacter votre conseiller bancaire et d’étudier les différentes possibilités pour prévoir le financement de votre achat. Vous pouvez même le faire en amont de votre projet d’achat.
Ce rendez-vous permettra de mieux cibler vos recherches en tenant compte de votre capacité réelle d’emprunt.
Vous savez maintenant comment soigner votre profil emprunteur et quelle épargne ou quel placement choisir pour acheter votre bien immobilier.
Vous cherchez des conseils avant d’acheter votre bien ou vous souhaitez en apprendre davantage sur l’achat sur plan, aussi appelé VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement) ? Contactez-nous dès maintenant !
L’équipe de professionnels d’Immo Golfe Bretagne est là pour répondre à vos questions, vous conseiller et vous guider dans vos démarches ou dans la recherche d’un bien immobilier neuf. Contactez-nous au 02 97 40 28 61 ou bien via notre formulaire de contact.
